最近整理后台咨询记录，发现提前还款的问题真是扎堆儿。上周有个广州的客户给我发消息，说房贷刚还3年，手里攒了20万想提前还一部分，问我还完之后利息到底怎么算，是不是直接按剩下的本金算就行？其实这里面门道还真不少，今天我就用第一人称，把这个事儿给大家讲透，毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省的利息可不能稀里糊涂多交了。

首先得明确一点：提前还一部分贷款后，利息不是随便算的，得看你和银行怎么约定“后续还款计划”。目前市面上主流的处理方式有两种，一种是缩短还款期限，月供基本不变；另一种是保持还款期限不变，减少每月月供。这两种方式，利息差得可不是一星半点。

先说说“缩短还款期限”。这种方式是目前大多数人会选的，因为省利息效果最明显。举个例子你就明白了：假设你贷了100万，年利率4.8%，贷款期限20年，用等额本息还款。还了5年之后，剩余本金大概还有83万（具体可以翻合同里的还款计划表，每个月还的本金和利息都写得清清楚楚）。这时候你提前还20万，剩余本金就变成了63万。如果选缩短期限，银行会按63万本金、4.8%年利率，重新计算剩余还款时间。按等额本息算，原本剩下15年（180期），现在可能只需要12年左右就能还完，总利息会从原来的约36万（未提前还款时剩余的利息）降到22万左右，一下子省了14万利息。

再看“减少月供”。还是上面的例子，提前还20万后剩余本金63万，但还款期限不变，还是剩下15年。这时候银行会重新计算月供，原本月供大概6500元，现在可能降到5000元左右，但总利息会比缩短期限多不少，大概在28万左右，比缩短期限多交6万利息。所以说，想省利息，优先选缩短期限，这是我处理过上百个案例总结出的经验。

这里要敲黑板：利息计算的核心就两个数——剩余本金和剩余期限。不管是房贷、信用贷还是经营贷，提前还部分后，利息都是按“剩余本金×贷款利率×剩余时间”这个基本逻辑来的（当然具体计算会更精细，涉及到每月计息方式，但大方向没错）。贷款利率一般不会变（除非你办的是LPR浮动利率，那会随市场调整，但提前还款本身不影响利率），变的就是本金和时间。本金少了，时间短了，利息自然就少了。

不过不同银行的规则可能让你踩坑。上个月帮一个客户处理某股份制银行的房贷提前还款，他提前还了30万，结果银行没问他就默认选了“减少月供”，他自己也没看明细，还了半年才发现利息比预期多交了一万多。后来我让他联系客户经理，提供了当时的还款申请记录，银行才给调整成“缩短期限”。所以提前还款前，一定要主动问清楚银行：“部分提前还款后，能选缩短期限还是减少月供？两种方案的总利息分别是多少？”最好让银行出个书面的还款计划表，白纸黑字写清楚，免得后续扯皮。

还有个容易忽略的点：违约金。尤其是贷款不满1年就提前还的，很多银行会收违约金。比如某国有大行规定，房贷不满1年提前还，违约金是提前还款金额的1%；满1年就不收了。我之前遇到个客户，刚还了8个月就想提前还50万，结果违约金就要5000块，最后我建议他再等4个月，到期后再还，白省了5000。所以提前还款前，一定要打银行客服电话（别只问中介，他们可能不清楚具体细则），问清楚“当前提前还款是否有违约金？具体比例多少？”

另外，部分提前还款后，剩余的利息计算可能会涉及“按日计息”。比如你每月10号还款日，这个月5号提前还了部分本金，那5号到10号之间的利息，就按新的剩余本金计算，而不是原来的本金。之前有个朋友在某城商行办的信用贷，提前还款时银行多收了几天利息，他觉得不对劲，后来一查才知道是按日计息，虽然金额不多，但搞清楚总没错。

最后给大家一个实操步骤：1. 联系贷款银行，问清楚提前还款条件（是否需要预约、违约金、最低还款金额）；2. 申请提前还款，明确选择“缩短期限”还是“减少月供”，索要两种方案的利息对比表；3. 按银行要求存钱到还款账户，等待扣款；4. 扣款后索要新的还款计划表，核对剩余本金、月供和总利息是否和之前约定一致。

其实说到底，提前还部分贷款后利息怎么算，关键就在于你和银行怎么约定后续的还款计划。只要把剩余本金、剩余期限这两个数搞明白，再避开违约金的坑，基本就能算出大概的利息了。如果实在算不清楚，也别着急，把你的贷款合同、已还款期数、提前还款金额发给银行客户经理，让他们帮你算，毕竟这是他们的本职工作。咱们普通老百姓借钱不容易，还钱的时候更得精打细算，每一分利息都得花在明处，你说对吧？