最近后台收到不少留言，问“三分利算不算高利贷”“朋友借钱说月息2分，这利息高不高”。说实话，“几分利”这个说法在民间借贷里太常见了，但真要掰扯清楚多少算高利贷，可不是简单看数字就行。今天我就结合法律规定和实际案例，跟大家好好聊聊这个事儿。

先得弄明白，“几分利”到底是啥意思。平时大家说的“1分利”“2分利”，默认指的是月利率。比如月息1分，就是每个月的利息是借款金额的1%；月息2分，就是每月2%。但这里有个大坑——很多人会把月息和年息搞混，最后算错利率吃了亏。

举个例子，借1万元，对方说“月息1分”，那每月利息就是10000×1%=100元，一年下来利息是1200元，年化利率就是12%。要是说“月息2分”，每月利息200元，年化就是24%。但要是有人跟你说“年息3分”，你可别以为是年利率3%，得看清楚合同里写的是月息还是年息，之前就有客户把“月息3分”当成“年息3分”，结果年化算下来36%，这就危险了。

那到底多少算高利贷？根据2020年最高人民法院的规定，民间借贷利率司法保护上限是“合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍”。LPR是央行每月公布的，比如2025年7月最新的一年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%。也就是说，现在借钱的年化利率超过13.8%，超过的部分法律就不保护了，这就算高利贷。

你可能会问，怎么用“几分利”对应这个标准？很简单，把月息换算成年化利率就行。比如月息1分（1%），年化12%，没超过13.8%，合法；月息1.2分（1.2%），年化12%×1.2=14.4%，超过13.8%，这就属于高利贷了。

前阵子在贷款论坛上看到个案例，有网友借5万元，对方说“月息2分，借一年”，他当时觉得2分利不算高，结果每月还利息1000元（5万×2%），一年利息12000元，年化24%。后来他咨询律师才知道，按当时LPR4倍13.8%算，5万一年合法利息是50000×13.8%=6900元，超过的5100元可以不用还，这才没吃大亏。

这里要格外注意“砍头息”和“手续费”，这些都会让真实利率变高。比如借1万元，对方说月息1分，但先扣掉2000元“手续费”，实际到手8000元，每月还利息100元。这种情况下，你实际只用了8000元，每月利息100元，月利率就是100÷8000=1.25%，年化15%，要是LPR4倍是13.8%，这就已经是高利贷了。

法律上对高利贷的后果说得很清楚：超过LPR4倍的利息，借款人可以拒绝支付；如果已经付了，还能通过法院要求出借人返还。但要记住，本金和合法利息（不超过LPR4倍的部分）还是得还，别以为高利贷就不用还本金，这是两码事。

平时怎么避免踩坑？教你个实用方法：不管对方说“几分利”，先自己算年化利率。月息×12，日息×365，算出来后对比最新的LPR（央行官网每月20号更新），乘以4，超过这个数就得当心。签合同的时候，一定要写清楚是月利率还是年利率，最好直接写年化利率，别用“几分利”这种模糊说法。另外，保留好转账记录、聊天记录，万一有纠纷，这些都是证据。

说到底，“几分利算高利贷”不是拍脑袋决定的，得看法律规定的LPR4倍，还得算清楚真实的年化利率。借钱是大事，别因为“熟人面子”就稀里糊涂签合同。希望今天说的这些，能帮大家避开高利贷的坑，借钱借得明白，还得安心。