最近后台总收到私信：“提前还房贷能不能提公积金啊？”上周还有个老客户特地打电话来问，说手里攒了点钱想提前还部分房贷，听说公积金能提，又怕手续麻烦。其实这个问题我每年都要解答几十遍，今天索性把实操细节捋清楚，看完你就知道该怎么操作了。

先说结论：提前还房贷是可以提取公积金的，但不是“想提就能提”，得看你当地的公积金政策，以及你的具体情况。我整理了全国30多个城市的政策，发现提取条件主要集中在这几点：第一，你的房贷得是合规的住房贷款，不管是纯商业贷款、公积金贷款还是组合贷，只要是买自住房的房贷就行；第二，大部分城市要求你已经办理了不动产权证（或者房产证），个别城市比如北京，没办证但有购房合同和贷款合同也能提，但这种情况越来越少了；第三，还款状态必须正常，不能有逾期，要是房贷还在逾期中，公积金中心根本不会批——这点我得强调，去年有个客户就是因为忘了还上个月的房贷，去提公积金时被当场拒了，后来补完欠款又等了一个月才重新申请，白折腾。

流程其实不复杂，我按步骤拆给你看。第一步，先找贷款银行开“提前还款申请”。你得先跟银行预约提前还款，确定还款金额和日期，银行会给你一张《提前还款计划表》或者《个人贷款提前还款凭证》，这个是提取公积金的核心材料，少了它肯定办不了。我见过有客户以为带个还款流水就行，结果到了公积金中心才发现缺这个，又跑回银行补办，来回两小时，急得直跺脚。

第二步，准备材料。身份证、公积金联名卡是标配，然后是购房合同（或不动产权证）、贷款合同、银行开的提前还款凭证，有的城市还需要婚姻证明（已婚的要结婚证，离婚的要离婚协议）。这里提醒一句：材料最好复印2份，我见过太多人因为没复印，在公积金中心排队复印耽误时间的，尤其是早上9点多去，排队的人能从大厅排到门口，多等半小时都算好的。

第三步，提交申请。现在很多城市都能线上办，比如杭州可以在“浙里办”APP上直接提交，成都用“天府市民云”，上海在“随申办”搜“公积金提取”就能找到入口；要是线上弄不明白，就带材料去公积金中心柜台，记得工作日去，周末很多网点不办公——上周就有个广州的客户周六跑去，结果大门紧闭，白跑一趟，在电话里跟我吐槽了半天。

第四步，等审批到账。快的话3个工作日，慢的可能要10天，我上个月帮广州的客户办，材料齐了4天就到账了，钱直接打到公积金联名卡里，到账后就能拿去还房贷了。不过要注意，有的城市到账后会短信通知，有的不会，建议提交申请后隔两天查一下银行卡余额，免得耽误还款时间。

这里有几个坑，我必须重点说。第一个是提取额度。不是你想提多少就提多少，大部分城市规定“提取金额不能超过你提前还款的本金”，比如你提前还了20万本金，最多就能提20万，要是你公积金账户里有30万，也只能提20万。我见过有人以为能全提出来，结果到账后发现少了10万，还以为是公积金中心算错了，打电话去问才知道是额度限制，白高兴一场。

第二个是提取次数。有的城市一年只能提一次，比如南京；有的可以在提前还款后随时提，比如西安。我有个客户在武汉，去年提前还了5万，提了一次，今年又提前还10万，又提了一次，所以得看当地规定。建议提前打公积金中心电话问清楚，免得提了一次后想再提，结果被告知“今年额度用完了”。

第三个是别影响后续贷款。如果你以后还想再用公积金贷款买房，有的城市会看你账户余额，比如北京，公积金贷款额度跟账户余额挂钩，要是你把余额全提光了，下次想贷款可能额度就不够了。我之前有个客户就是提前把公积金全提了还房贷，后来想换套大点的房子，结果公积金贷款额度只批了30万，比预期少了一半，后悔得不行。

最后再啰嗦一句：各地政策真的差太多了，我上周刚遇到一个苏州的客户，他们那提前还房贷提取公积金，还需要提供“近6个月的还款流水”，这在其他城市很少见。所以最好的办法是，先打当地公积金中心电话（12329，记住这个号码，免费的），把你的情况说清楚，问清楚需要哪些材料、有没有特殊要求，免得白跑。要是怕电话说不清，直接去柜台，找工作人员拿个“提前还款提取公积金材料清单”，照着准备准没错。