上个月帮刚工作的表妹弄京东账号，她盯着首页的“开通白条立减50”问我：“哥，这白条到底能不能开啊？”我当时没直接回答，翻了翻手机里存的几个网贷用户交流群记录，又查了查京东金融的公开信息，觉得得把这事掰碎了说——毕竟现在年轻人用信贷产品，最怕的就是“稀里糊涂踩坑”。

先说好处吧，我自己用白条三年了，最直观的是额度够日常用——刚开通的时候给了3000，后来慢慢提到8000，平时买手机、家电这种大件，或者月底凑房租，直接用白条分期，不用动银行卡里的应急钱。而且京东生态里能用的地方多，自营店、超市甚至有些线下合作商家都能刷，比信用卡方便点，毕竟不用带卡。还有就是优惠，比如每月1号的白条日，买日用品能减个十块八块，去年双11我买电脑，用白条分期还免了3期利息，算下来省了两百多。表妹听了眼睛亮了：“那这不就是免费的钱？”我赶紧摇头：“哪有免费的午餐，坏处你得先听清楚。”

最关键的是征信影响——我之前在一个网贷交流群里看到有人说，白条逾期三天，征信报告上就多了条“逾期记录”。后来我特意查了京东金融的官网，确实写着“白条接入央行征信系统”，不管逾期多久，都会如实上报。要是逾期超过一个月，别说房贷车贷，就连后面想办信用卡都得碰壁。还有就是额度容易“上头”，我同事小周去年开通白条后，觉得3000额度不够，又提了5000，结果买了新款耳机、限量鞋，每个月要还两千多，工资才六千，最后还是找父母拿了钱才补上。再就是利率——白条的分期利率看着低，比如分12期是0.5%每月，可年化下来差不多15%，比银行信用卡的12%高。我之前算过，买个5000块的手机，分12期要多还400多利息，这钱够买两箱牛奶了。

其实除了白条，现在正规的小额信贷产品也不少，我帮朋友选过几个，都挺靠谱的。比如洋钱罐，是持牌机构放款，额度一般5000到20万，利率年化10%到24%，申请只要身份证、手机号和银行卡，年龄18到55岁，放款快的话半小时到账；还有360借条，额度最高20万，年化利率7.2%起，适合征信好的用户；要是经常用支付宝，借钱呗挺方便，额度1000到5万，年化8%左右，填完资料就能出额度；最近刚上线的小橙借款也不错，是持牌消费金融公司出的，额度1000到10万，年化9%起，年龄19到55岁有稳定收入就能申请，最快10分钟放款。这些我都查过牌照，都是正规的，比路边小广告靠谱多了。

不管用白条还是其他产品，我都有三个建议——第一，算好还款能力：每月还款额别超过工资的30%，不然吃泡面的日子不好过；第二，绝对别逾期：就算晚还一天，征信也会留痕，以后想买房就麻烦了；第三，别乱点“开通”按钮：很多产品点一下就查征信，查多了会被银行认为“缺钱”，影响房贷审批。我之前有个朋友，为了领5块钱优惠券，开通了三个信贷产品，结果三个月后办房贷，银行说他征信查询次数太多，要等半年才能办，悔得直拍大腿。

其实信贷产品本身没好坏，关键是要选对、用对。要是你也在纠结开通白条值不值，或者想找更适合自己的小额贷款，不妨点文末的贷款严选入口看看——里面都是希财网合作的正规产品，不用怕踩坑，免费申请还能对比额度和利率，比自己瞎找省事儿多了。毕竟钱的事儿，稳当最重要。