我上周刚跟朋友老张吃了顿饭，他一坐下就掏手机翻银行APP，说“你帮我看看，我这房贷提前还10万划算不？”我凑过去看，他房贷剩8年，利率5.6%，每月还4200。其实最近问我提前还贷的人特别多，有还房贷的，有还网贷的，大家都想知道“早还到底能省多少钱？会不会反而亏？”今天我就把自己这些年帮人算的账整理出来，说不定能帮到你。

先把问题拆开说——房贷和网贷的提前还贷逻辑完全不一样。房贷是长期大额贷款，利率大多在4%-6%之间，还款方式要么等额本息要么等额本金；网贷基本是短期小额，利率从日0.02%到0.05%都有，大多是等额本息或者先息后本。

先讲房贷。如果你想提前还房贷，先问自己三个问题：第一，你的房贷利率高不高？如果利率超过5%，手里有闲钱又没更好的投资（比如能稳定赚5%以上的理财），那提前还肯定划算。比如老张的利率5.6%，提前还10万，剩下的本金减少，每年能省5600块利息，8年就是4万多，这钱拿来补贴家用不香吗？第二，你是等额本息还是等额本金？等额本息前期还的大部分是利息，比如前5年还的利息占比能到60%以上，要是你房贷已经还了10年，剩下的基本是本金，这时候提前还意义不大；等额本金前期还的本金多，比如前3年还了快20%的本金，这时候提前还能省nba官方博彩官网利息。第三，你有没有违约金？现在很多银行提前还房贷要收1-3个月的利息，比如你剩100万本金，利率5%，收1个月利息就是4166块，要是省的利息比违约金多，那就值，反之就别着急。

再讲网贷。我之前在论坛上看到个网友的经历，他借了一笔1万的网贷，分12期，利率日0.04%（年化14.4%），还了6期之后想提前还，结果平台说要收剩余本金3%的违约金，算下来要多花200多，比剩下的利息还多，最后他没提前还。所以网贷提前还的关键是看“违约金+剩余利息”有没有比正常还少。如果你的网贷利率很高（比如日0.05%以上），又没有违约金，那提前还肯定省；但如果有违约金，一定要算清楚账再决定。还有，要是你借的是短期网贷（比如3个月），本来利息就不多，提前还的意义也不大。

说到这里，可能有人会问：“我想提前还，但手里没闲钱怎么办？”其实可以找正规的小额贷款产品周转，但一定要选持牌机构，别碰那些高炮平台。比如洋钱罐，是持牌的网络小贷机构，额度从1000到20万，利率日0.02%起（年化7.2%），年龄要22-55岁，申请只要身份证和银行卡，审核快的话10分钟就能放款；还有360借条，奇虎360旗下的产品，额度500-20万，利率年化7.2%起，年龄18-55岁，有稳定收入就能申请，放款速度也快；最近新上的小橙借款也不错，是持牌机构推出的，额度500-10万，利率日0.03%起，年龄20-50岁，申请流程简单，填完资料很快就能出结果；度小满大家应该都知道，旗下的，额度1000-20万，利率年化7.2%起，年龄18-55岁，征信好的话放款特别快。这些产品我都帮客户试过，正规性没问题，利率也透明，要是你需要周转，可以去试试，但记得要根据自己的收入选额度，别借太多还不上。

还有几点要提醒大家：第一，提前还之前一定要给贷款机构打个电话，问清楚违约金、提前还款的流程，比如要不要预约，要不要带资料；第二，别把所有钱都拿去提前还，一定要留够3-6个月的生活费，万一遇到急事没钱用就麻烦了；第三，要是你有其他高利息的债务（比如信用卡分期，年化18%以上），先还那些，比还房贷划算多了。

我之前帮一个客户算过，他有3万的信用卡分期，年化18%，还有20万的房贷，利率4.9%。我让他先把信用卡分期还了，再考虑房贷，结果他一年省了3000多利息。所以说，提前还贷不是“越早越好”，而是“先还高息的，再还低息的”。

最后想跟大家说，提前还贷的核心是“优化自己的资金结构”，不是为了提前还而提前还。要是你算清楚账，觉得能省利息，又不影响生活，那就大胆去还；要是算下来不划算，或者手里的钱能赚nba官方博彩官网，那就别着急。

对了，要是你们也有资金周转的需求，或者想找正规的贷款产品，不妨去文末的贷款严选入口看看，都是我们希财网筛选过的持牌机构，申请免费，省得自己乱找踩坑。