昨天早上刚打开后台，就看到一条带着哭腔的留言——“我花呗借呗加起来欠了8万，现在刚失业，每个月房租都要交3000，催收电话从早打到晚，我不敢接，怕爸妈知道，怕征信坏了以后没法贷款，我该怎么办啊？”

其实做了5年贷款顾问，这样的留言我看了不下几百条。很多人逾期后第一反应是躲，把催收电话拉黑，甚至卸载支付宝，但其实越躲越糟——逾期30天内，征信会记“1”，超过90天就是“3”，以后办信用卡、房贷都会受影响；催收也不会因为你躲就停，反而可能会联系你的紧急联系人，到时候更尴尬。

今天我就把处理花呗借呗逾期的全套办法写出来，都是我帮用户实操过的，你照着做，至少能把损失降到最低。

第一步，先把自己的债务“理清楚”。别光盯着“欠了多少钱”，要算清楚这几个数：逾期的本金是多少？违约金和利息加起来有多少？有没有过“最低还款”导致的循环利息？比如你欠了5万，逾期3个月，违约金可能是5万×0.05%×90天=2250，利息是5万×0.05%×90天=2250，加起来就是4500，这些都要算明白，协商的时候心里有底。

第二步，主动打支付宝客服电话——95188，转人工。别害怕，客服不是来骂你的，是帮你解决问题的。我教你怎么说：“您好，我是支付宝用户，花呗借呗逾期了，因为XX原因（失业/生病/家里有事）暂时没能力全额偿还，想申请协商还款。”要把“暂时没能力”说清楚，不是不想还，是现在还不上。

我之前有个用户，是做餐饮的，去年疫情关了店，欠了6万，一开始不敢打电话，后来我让他带着失业证明打，客服让他提交了营业执照注销证明和银行流水，第三天就批了延期2年，这2年不用还本金，只还一点利息，到期后再分期还本金。还有个用户是程序员，被裁员后欠了4万，客服给了12期分期，每期还3500左右，没有额外的违约金。

记住，协商的时候要“稳”，不要狮子大开口，比如你欠了3万，非要延期3年，客服肯定不会同意；也不要说“我就是不还”，这样只会激化矛盾。老老实实讲自己的情况，提供能证明的材料（比如失业证明、医院诊断书、银行流水），成功率会高很多。

第三步，要是协商没成功怎么办？比如客服说“没有这个政策”，或者让你“先还一部分”，这时候别慌，你可以：

先凑钱还最低还款——比如欠了5万，最低还款可能是5000，还上之后，逾期记录不会再恶化，催收也会少一点；

找家人朋友借一点——虽然开口难，但总比逾期越滚越多好，我见过有人因为不好意思借钱，逾期1年，利息翻了一倍；

用正规小额贷款周转——注意，是“正规”的，不是那些高利贷。比如洋钱罐，它是持牌的消费金融公司，额度500-20万，利率年化10%-24%，年龄20-50岁，只要身份证、银行卡、手机号就能申请，放款快的话10分钟到账；还有小橙借款，是去年新上线的，额度1000-15万，利率年化12%-22%，征信没有严重逾期就能试；度小满也可以，额度1000-20万，利率年化7.2%-24%，很多网友说审核快，当天就能到账。这些平台我都查过，是正规持牌的，不会坑人。

不过要提醒你，绝对不要以贷养贷——比如用A平台的钱还B平台，最后只会越欠越多，我见过有人从欠8万变成欠20万，就是因为以贷养贷。

第四步，逾期后怎么修复征信？很多人问我“逾期了是不是一辈子都毁了”，其实不是。根据征信业管理条例，逾期记录会在你还清欠款后保存5年，5年后会自动消除。但这5年里，你要继续用支付宝，比如用花呗买杯奶茶，按时还款，这样良好的记录会覆盖不良记录，以后办贷款的时候，银行看到你最近2年没逾期，还是会批的。

最后我想跟你说，逾期不是“污点”，是你人生里的一个“坎”。我见过很多用户，逾期后拼命赚钱，比如兼职送外卖、做自媒体，用了1年时间把钱还上，现在征信已经恢复了，还买了房子。所以别放弃，只要你愿意面对，办法总比困难多。

要是你不确定自己的协商方案对不对，或者想找正规平台周转，可以点文末的贷款严选入口，里面都是我们筛选过的持牌机构，免费申请，不用怕踩坑。