上周我发小拽着我问公积金贷款的事，说他交了三年公积金，账户里躺了4万8，现在要买房，盯着余额算来算去，越算越懵——其实不止他，我每天接触的客户里，十个有八个都搞不清公积金额度到底怎么算。今天我把自己帮人算额度的经验攒成干货，一步一步教你算明白，再说说额度不够时能补的正规路子。

先讲最基础的三种计算方法，这是所有城市都绕不开的核心逻辑。第一种是余额倍数法，简单到像小学乘法题：你公积金账户里的余额乘以当地规定的倍数。比如我发小在杭州，杭州的倍数是15倍，4.8万×15就是72万，但杭州单人公积金贷款上限是60万，所以他最多只能贷60万——记住，不管你算出来的数多高，都不能超过当地的最高额度，比如北京单人最高120万，上海单人60万，先查清楚自己城市的上限再算。

第二种是缴存基数法，和你每个月交的公积金多少直接挂钩。举个例子：你每个月自己交800，公司也交800，缴存比例是10%（大部分公司是5%-12%），那你的缴存基数就是（800+800）÷10%=16000块。接下来用缴存基数乘以40%（多数城市是这个比例），再乘以贷款期限的月数——比如贷30年，就是16000×40%×360=230.4万，但这只是理论值，实际肯定受上限限制，比如深圳单人最高50万，再高也没用。

第三种是房价比例法，看你买的房子值多少钱。比如首套房总价100万，首付30%，那公积金最多能贷70万，但如果前面两种方法算出来的额度是60万，那就只能按60万来——这三个方法算出来的数，哪个最小就按哪个来，别抱侥幸心理。

除了这三个方法，还有几个因素会直接影响额度。比如缴存年限，有的城市要求缴存满6个月才能贷（比如成都），有的要满1年（比如广州），而且缴存时间越长，余额越多，额度自然越高；再比如征信，我之前有个客户，征信有两次逾期，本来能贷50万，结果只批了30万；还有房屋性质，二手房的评估价一般比新房低，公积金贷的额度也会少点；年龄更不用说了，男的最多贷到65岁，女的60岁，你今年50岁，只能贷15年，期限短了，额度肯定上不去。

想提高额度也有小技巧。比如夫妻双方都有公积金的，一定要一起贷——额度是双方余额之和乘以倍数，比如一对夫妻余额加起来10万，杭州15倍就是150万，但杭州夫妻上限是80万，比单人多20万，能帮不少忙；还有如果余额不够，有的城市允许补缴，比如深圳可以让单位补缴最近6个月的，但得问清楚当地公积金中心，补缴的部分算不算余额，有的城市算，有的不算。

要是算下来公积金额度还是不够怎么办？比如房子要贷80万，公积金只能贷50万，差30万。首先可以选组合贷（公积金+商贷），但商贷利率比公积金高不少，现在商贷普遍4.5%以上，公积金才3.25%，几十年下来差好几万。这时候我一般会推荐客户搭配正规的小额贷款，比如洋钱罐——这是北京瓴岳的持牌产品，有互联网小额贷款牌照，额度最高20万，利率年化10%-24%，年龄22-55岁，只要有稳定收入、征信良好就能申请，最快10分钟到账。我去年帮一个客户补了15万，他月收入8000，每个月还1300多，压力不大。

还有最近新上线的小橙借款，是杭州小橙金融的，有消费金融牌照，专门针对有公积金缴存记录的用户，额度最高15万，利率年化8%-20%，年龄23-50岁，要求公积金缴存满1年、征信无逾期，放款速度1-3个工作日。我朋友上个月刚用，他公积金缴存2年，贷了10万，利率年化10%，比商贷划算多了。

度小满也可以考虑，旗下的老平台，有全国性网络小贷牌照，额度最高20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，有稳定工作、征信好就能申请，放款快，适合急用钱的情况。

这里必须提醒一句：小额贷款一定要选正规持牌的，别碰那些没资质的“黑贷”，利息高得吓人，还会被催收。像洋钱罐、小橙借款、度小满这些，都能在央行官网查到牌照，放心用。

其实算公积金额度真的没那么复杂，记住三个方法，结合当地政策，自己就能算个大概。要是怕算错，或者想找正规的补充贷款，可以点文末的贷款严选入口，免费申请——里面有我亲自验证过的洋钱罐、小橙借款这些产品，帮你匹配最合适的额度。毕竟买房是大事，每一分钱都得花在刀刃上，能省一点是一点。