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广西推出基本养老保险“续保贷”

# 产品介绍
- “续保贷”为政银合作项目，旨在解决灵活就业人员及城乡生活困难居民的养老保险缴费问题。
- 首批试点城市包括桂平市、靖西市、河池市等地。

# 目标群体
- 主要面向准备领取养老金但未缴满养老保险年限的人群。
- 灵活就业人员及收入不稳定的群体也可申请。

# 办理条件
- 缴纳养老保险年限需达到10年以上。
- 针对即将达龄但未参加养老保险的困难人员。

# 实施情况
- 靖西农商行已成功发放首笔贷款。
- 河池市出台详细实施方案，规定贷款利率及还款方式。

# 贷款细节
- 利率较低，如靖西农商行为3.25%。
- 还款方式包括提前还款和按约定还款。
- 按约定还款者，从领取养老金当月开始按比例扣款。

# 专家观点
- 属于“享受后置”创新，有助于吸引灵活就业人员缴纳社保。
- 存在借款人寿命风险及老年生活质量影响等问题。
- 建议优化社保缴纳政策并给予贷款贴息支持。

8月份新发放贷款加权平均利率为3.57%，比上月低8个基点，比上年同期低28个基点；新发放个人住房贷款利率为3.35%，比上月低5个基点，比上年同期低78个基点，均处于历史低位。

这得益于货币政策的支持和引导。今年以来，面对外部不确定性上升和国内经济结构调整，货币政策积极应对，支持经济回升。三季度以来，央行落实党的二十届三中全会精神，推出一系列改革措施，完善市场化利率机制，引导贷款利率下行，激发实体需求。包括明示7天期公开市场回购利率为政策利率并降息0.1个百分点，引导LPR年内第二次下降。

国有大行自主下调存款利率后，中小银行跟进，为贷款利率下行创造条件。8月新发放企业贷款加权平均利率约为3.6%，较2023年水平下降超0.2个百分点，政策效果逐步显现。

企业和居民贷款利率下降有利于减轻利息负担，释放消费和投资潜力。

贷款利率下行引发净息差压力担忧。近年来推动降低社会融资成本，银行业竞争加剧，截至2024年6月末，银行净息差为1.54%，创历史新低，银行业利润增长放缓。

业内人士建议推动银行多渠道补充资本，增强经济支持可持续性。目前银行资本主要依靠内源性利润留存，净息差收窄将制约银行支持实体经济能力。推动银行资本补充有利于保障银行可持续经营，提升金融支持实体经济能力。

征信是个人的“信用档案”，记录着每个人的信用行为。

征信里有什么？
征信记录由独立第三方机构依法采集、客观记录。主要内容包括：
- 信用卡、贷款、担保等信贷记录；
- 电话、水电缴费状态等非信贷交易信息；
- 税务、民事判决、行政处罚等公共信息。

这些行为影响个人未来的经济活动，如银行通过征信报告进行贷款审批。

征信信息分为正面信息和负面信息：
- 正面信息：正常履约信息，如按约定还款、按时缴费。
- 负面信息：未能按时、足额支付费用信息，如未及时还款、法院判决、强制执行等。

征信信息从哪儿来？
征信采集机构主要有三类：
- 提供贷款的机构：商业银行、农村信用社、小额贷款公司。
- 提供消费后付款的机构：电信企业、水电气等公共事业单位。
- 法院、公安机关等政府部门。

频繁查询征信会有影响吗？
银行贷款审批时会查看征信记录产生的原因及查询原因。个人一个月内查询不超过三次一般被认为是合理的，频繁查询可能会影响贷款审批。

各家银行对“频繁查询”的标准不同，主要取决于风控模型。央行表示，信用报告仅作为放贷参考，是否放贷取决于综合考量。

信用卡业务专家表示，各银行风控标准不同，可能导致相同情况下不同结果。

银行信用卡中心提醒，不要随意点击类似“测一测你能借多少钱”的广告，以免授权查询征信记录。

个人在征信活动中有什么权利？
个人享有的权利包括：
- 知情权：有权知道征信机构掌握的所有个人信息，可通过人行征信中心网站、各大银行APP、人行分支机构线下网点查询。
- 异议权：对信用报告中的信息有异议可向征信机构提出处理请求。
- 纠错权：若信息错误，有权要求数据报送机构和征信机构修改。

多位业内人士提醒，不要相信所谓征信修改、洗白等不法机构宣传。

案情简介
毛女士与沈先生曾是男女朋友关系。沈先生母亲向毛女士借款7000元，毛女士通过微信转账给沈先生。沈先生承诺发工资后还款，但多次催促后仍未归还，并将毛女士联系方式拉黑。毛女士起诉至法院，要求归还借款及信用卡逾期费、误工费、交通费。

法院判决
法院审理认为，虽无借条，但微信转账记录和聊天记录可作为借款凭据。毛女士主张的额外费用因无证据支持被放弃。法院判决沈先生7日内归还借款本金7000元。

法条链接
- 《民法典》第六百七十五条：借款人应按约定期限返还借款；若无约定或约定不明，借款人可随时返还，贷款人可催告在合理期限内返还。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条：出借人提起诉讼需提供借据等债权凭证或其他证明借贷关系的证据。
- 《规定》第九条：自然人间借款合同在特定情形下视为成立，如现金支付、银行转账等。

法官提醒
- 借贷应出具借条，避免日后纠纷。
- 收集证据如聊天记录、通话录音、第三方证言等。
- 避免借条遗失，可通过沟通保留债务人承认欠款的证据。
- 网络转账需保存相关转账记录。

彭博社报道存量房贷利率可能下调

央行数据显示，目前我国存量房贷款余额约为38万亿元。如果利率下调1%，民众家庭每年可节省约3800亿元利息支出。这有助于促进消费转化和经济增长。

专家观点

近期专家认为降低存量房贷利率势在必行。尽管银行收入会减少，但从大局来看，减轻民众负担更为重要。银行中期年报显示，收入和净利润双增长，因此即使利率下调，对银行影响有限。

对民众的影响

对于近2亿房贷家庭，每年可节省1000至3000元利息支出。此举有助于降低家庭债务负担，提振消费和投资信心。

调整存量房贷利率的方法

# 1. “商转公”

- 优点：利率可能大幅降低。
- 操作：符合资格的家庭无需提前结清原商业贷款，可直接转为公积金贷款，利率降至约2.85%或3%。
- 局限性：需有公积金账户及连续缴费记录，且贷款上限为百万。

# 2. “转按揭”

- 操作：向原贷款银行申请变更贷款要素或转入其他银行。
- 利率：首套房利率普遍在3%左右，最低可达2.95%。
- 覆盖面广：大多数家庭可享受利率下调，但需重新审核贷款条件。

总体利好

无论采取哪种方式，存量房贷利率下调对数百万家庭而言都是重大利好，有助于提振消费信心。

住房公积金贷款最高额度调整为130万元
家庭首次使用住房公积金贷款或购买首套自住住房的，住房公积金贷款最高额度调整为130万元；家庭第二次使用住房公积金贷款且为购买第二套自住住房的，住房公积金贷款最高额度调整为100万元。

支持多子女家庭购房贷款
多子女家庭住房公积金贷款最高额度按照对应最高额度上浮20%。

开展配售型保障性住房贷款
在郑州市行政区域内购买配售型保障性住房的，可根据相关规定申请办理住房公积金贷款。配售型保障性住房公积金贷款首付款比例最低为15%，贷款金额、期限利率和还款方式按现行住房公积金贷款政策执行。

适时开通存量房组合贷款业务
郑州住房公积金管理中心正在联合商业银行适时开通存量房组合贷款业务。存量房贷款期限可按照贷款年限加房屋建成年限不超过50年，且最长贷款年限不超过30年的原则确定。

支持灵活就业人员实行以贷定缴
已经办理住房公积金贷款的灵活就业人员试行以贷定缴。灵活就业缴存职工可于贷后办理缴存账户转移、签订冲还贷协议等业务，通过继续缴存住房公积金的方式归还全部或部分贷款本息。

开通“绿色通道”办理“以旧换新”贷款
符合住房公积金贷款条件，采用“以旧换新”方式购买郑州市行政区域内新建商品住房的，可通过住房公积金办事大厅“绿色通道”享受即时受理服务，不需要再预约办理。

存量房贷利率将下调80个基点，分两次进行：
- 第一次：几周后（9月份），下调20-50个基点。
- 第二次：2025年初。

该调整引起广泛关注，因涉及众多家庭利益。当前经济形势不佳，收入不稳定，降低存量房贷利率有助于缓解家庭负担。

今年以来，国内消费低迷：
- 2024年上半年社会消费品零售总额增速仅3.7%，低于GDP增速。
- 资产价格下跌，家庭收入减少，导致消费降级。

降低存量房贷利率可视为提振消费的有效措施：
- 牺牲银行短期利益，促进消费需求，带动经济发展。
- 单一措施可能效果有限，但仍有必要。

降低存量房贷利率虽非充分条件，但为消费回升的必要条件。希望尽早实施，减轻家庭负担，支持消费复苏。

彭博社近期多次报道中国可能进一步下调存量房贷利率的消息，称金融监管机构提议将存量房贷利率下调80个基点，计划分两次进行。

根据央行报告，2023年底已有23万亿元存量房贷利率下调至平均4.27%，平均降幅73个基点，每年减少利息支出约1700亿元。目前市场LPR已降至5年期以上3.85%，存量房贷利率降至约3.92%。除一线城市外，大部分城市存量房贷利率已在4%以下。

“517新政”实施以来，新房贷款利率持续走低。2024年6月末新发放个人住房贷款加权平均利率降至3.45%，8月全国首套房平均利率约为3.25%，二套房为3.6%。多数城市首套房贷利率在2.9%至3.4%之间。

全国多地呼吁降低存量贷款利率，公积金贷款利率不断下调，多个城市重启优化“商转公”业务，但一线城市中仅深圳开办此业务。“商转公”后存量房贷可转为更低利率的公积金贷款，节省家庭利息支出。

历史上有过类似先例：
1. 2008年受金融危机影响，央行将房贷利率下限扩大至贷款基准利率的0.7倍，随后多家银行对存量房贷客户推出七折优惠利率。
2. 2023年政策调整后，银行对符合条件的存量房贷主动批量调整利率，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点。

目前部分存量房贷已置换为经营贷，带来一定风险。降低存量房贷利率有助于提振市场信心，促进消费。预计存量房贷利率将下调至3.3%左右，银行面临压力。

房贷利率成功从4.25%降至3.45%

近日，网友在社交平台分享存量房贷利率调降经验，引发关注。多位购房者通过申请“商转公”业务，将商业贷款转换为公积金贷款，实现利率下调。

申请“商转公”需满足一定条件

- 政策背景：今年以来，多个城市陆续开启并优化“商转公”业务。
- 具体案例：长春市、盘锦市等地相继发布相关政策。
- 节省金额：以60万元贷款、30年期为例，商贷利率3.95%转为公积金贷款利率2.85%，每月可节省365.88元，30年节省13.17万元。
- 申请条件：需连续按期足额缴存公积金六个月以上，且账户处于正常状态。
- 优化措施：多地推出“以贷冲贷”方式，简化转换流程。

在惠民生与防风险中取得平衡

- 积极作用：“商转公”有助于扩大公积金贷款支持范围，减轻家庭房贷压力，修复房地产市场预期，释放消费潜力。
- 专家观点：陈文静认为这有利于降低购房成本，提升市场信心；叶银丹指出商业银行净息差压力下，直接下调存量房贷利率难度大，但“商转公”是可行方案。
- 风险考量：需在惠民生与防风险间平衡，部分地区可能因公积金资金压力暂停业务。

近日，多名广州市存量房贷用户反映，在工商银行App申请提前还房贷时，因金额不足5万元被拒。

工行App系统提示，若选择部分结清，还款金额必须大于5万元。

记者从广州某按揭中心确认，此消息属实，新规定约于8月底开始实施。

线上申请提前还贷需满足5万元以上的新系统设置。