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分析：横琴人寿优康保终身重大疾病保险 以“新贵”身份面世的横琴人寿，是珠海第一家全国性寿险公司，优康保是该公司的旗舰产品，主打“多重赔”，对于投保用户来说，这样的产品设置是否实用？今日，我们来具体分析一下。 本期产品评测看点： 1、优康保终身重大疾病与同类产品对比 2、横琴人寿优康保终身重大疾病缺陷分析 一、优康保终身重大疾病与同类产品对比 优康保终身重大疾病保障计划，承保80种高发重疾，28种常见轻症，提供重疾与轻症双豁免功能，为此，特意找了同是多次赔付的富星保德信星满意重疾计划作比较，具体详情如下图： 表格图中富星保德信星满意重疾计划投保价格并不覆盖长期医疗费用，目的是为了更好与优康保作比较，在相同的投保年龄、交费期限和保额情况下，从整体上看： 1、轻重疾保障比较全面 身价、轻重疾和轻疾豁免都比较全面。 2、交费期限长杠杆比例高 富星保德信星满意重疾计划，轻重疾赔付次数nba官方博彩官网，且赔付比例逐次递增，非常有特色，尤能可贵的是能够附加长期医疗，使客户可以获得更为全面、充分的保障。 对比之下，在同等交费价格基础上，优康保终身重疾略显失色，虽然保障疾病种类中规中矩，但在赔付次数、赔付额度、附加医疗上，比起多次赔付的同类产品，优势并不突出。 二、横琴人寿优康保终身重大疾病缺陷分析 这款多次赔付的重疾计划与保险领域大多数重疾险一样，符合原保监会规定的常见25类重疾，已覆盖了人一生最常见发病率的95%以上，因此，80类重疾种类的数量在这里就不作出过多累赘了，但需要关注的细节有四点： 1、轻症有分组、有间隔期 纵横当前流行的重疾产品，条款中规定的轻症是不分组，没有间隔期的，而优康保对于轻症疾病种类，分为了A、B、C三组，且必须满180天之后才能进行第二次赔付，那么，轻症条款设置了这两条基准，瞬间拉高了理赔门槛，多次赔付的优势并不能体现。 2、重疾分组病不符合中国国情 “癌症”是国民头号杀手，第一大高发重疾，依据2015年全国肿瘤中心发布的数据披露，每分钟就有6.4个人患癌，这个数据逐年上升，老百姓谈癌色变。 但随着医学进步，癌症5年生存率越来越高，重疾多次赔付符合未来重疾保障的趋势，新华多倍保与国寿康宁至尊分组涉及的时候将癌症单独列为一组，且可以多次赔，更符合中国国情，但横琴人寿优康保终身重大疾病并没有针对国情作出特殊的安排，如条款所示： 目前随着市场上产品的增多，有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 3、全国分支机构少，无附加医疗保障 医疗险理赔，是以意外或疾病住院作为给付条件，理赔门槛远低于重疾险，横琴人寿在分支机构和后援系统尚未覆盖全国的情况下，其重疾险尚未有附加医疗和百万医疗险，线上保险的特点在于投保灵活、性价比较高，不过分支机构少也是一大“遗憾”，目前横琴人寿只在珠海设置了网点，一旦涉及理赔，原则上可以邮寄资料进行理赔，不过保险机构设在本地，远远好于外省交流。 4、50岁以后保费倒挂 年轻时投保价格相对便宜，但是大龄投保，累计交费价格超过保额，大龄投保不划算。 产品点评：横琴人寿优康保终身重大疾病保险侧重多次赔付，被保人双豁免。但通过条款发现，其实并没有官方宣传的那么美好，轻症多次赔付是分组的，且还有180天的间隔期，拉高了理赔门槛，从消费者投保的实质性角度出发，保障作用并不强。 阅读全文
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2025-01-30
对比：中英人寿爱守护和爱相随 中英人寿爱守护保80类重疾，20类轻疾，重疾和轻疾各赔2次，重疾不分组，非常人性化。 中英人寿爱相随也是保80类重疾，20类轻疾，轻疾赔3次，重疾赔2次，主要是重疾分组赔，提高了理赔门槛。 区别一：产品重疾赔付不同 爱相随重疾赔付2次，分为AB两组，分组赔意味着门槛要高； 爱守护不再分组，降低了理赔门槛。 区别二：产品创新条款不同 爱守护增加了癌症额外赔保额20%，更为人性化。 癌症一直以来是第一大高发重疾，癌症额外赔保额20%，相对来说还是非常人性化，需要注意的是如果第一次重疾不是癌症，那么至少要间隔一年后发生第二次重疾为癌症才能赔，间隔时间内发生癌症是不赔的，其条款是： 产品总结：就中英人寿这两款重疾险来看，重疾不分组多次赔，且还有癌症额外赔，属于比较人性化条款，但是我们看到30岁买30万，交费近9000块钱，保费并不便宜。轻疾赔付还有时间间隔，轻疾赔付还减重疾保额，爱守护作为升级版产品，这些明显缺陷没有纠正。 在同一家保险公司内部来看，爱守护比爱相随要好；但是放眼外部其他公司产品，爱守护就没有多少吸引力，有时候没有对比就没有伤害。 阅读全文
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2025-01-30
对比：平安住院保和泰康住院保 平安住院保最长保到49岁，有交通工具意外双倍赔，意外医疗和住院医疗很全面。 泰康住院保最长保到65岁，有意外身价，意外医疗和住院医疗，只是住院医疗额度是累计额度。 区别一：产品适应人群不同 泰康住院保投保人群0-65周岁，保障期限更长，适应人群更广，但是50岁后意外保额只有5万，但是还是有意外医疗和住院医疗； 平安住院保只能保至49岁，对于大龄人群来说，意外和疾病风险都很高，却不能再续保，因此适应人群少。 区别二：产品定价和卖点不同 平安住院保在缴费期内各年龄段投保价格固定，只需要228元，价格很便宜，而且公共交通意外可以双倍赔， 泰康住院保主要优点是住院医疗比较高，但是价格贵了不少；价格在249到435不等，不同年龄段价格不同。 区别三：产品免责条款不同 泰康住院保对宫外孕或预防类药品一律不赔，具体条款如下： 平安住院保对腰椎间盘突出症做出特别规定不赔，其他无特殊要求： 两款医疗险对其他情况规定类似，并无明显不同，像违法犯罪、酒驾打架斗殴等肯定都不赔，这里就不再赘述。 区别四：两款产品医疗险额度规定不同 平安住院保住院医疗是每年1万额度，第一年用完以后，第二年还有。 泰康住院保住院医疗险额度是累计2万额度，用一点少一点，用完2万合同终止。 产品总结：两款产品整体上保额都不高，都不保证续保，只能应对日常小病小意外，从细节上看平安住院保更适合偏保意外，单独门诊都可以赔，意外身价也很高，交费价格更低；而泰康住院保保障期限长，偏住院医疗，但是医疗险是累计额度，用完合同终止。 阅读全文
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2025-01-30
对比：华夏福多倍版和天安健康源尊享 华夏福多倍版承保了35类轻症+20类中症+100类重疾，且提供了多次赔付，颇具特色。 天安人寿健康源承保了35类轻症+20类中症+105类重疾，作为一款多次赔付重疾病险，承保疾病种类上与华夏福多倍版十分相似。 产品轻疾和中疾赔付不同 华夏福多倍版无论是轻度重疾赔三次，还是中度疾病赔2次，都没有时间间隔。 天安人寿健康源尊享版，轻疾赔付之间有90天间隔，中疾赔付之间也有90天间隔， 其条款是： 毫无疑问，华夏福多倍版门槛更低。 产品轻、中重疾分组不同 华夏福中度重疾和重大疾病是一一对应关系，意味着发生中度重疾以后，有可能还可以赔重大疾病，实现多重赔付。 天安健康源（尊享）中度重疾和重大疾病，并不是一一对应关系，像中度重疾中角膜移植、出血性登革热、人工耳蜗移植、结核性脊髓炎，就没有重疾与之对应。 从细节看点，华夏福多倍版疾病划分更合理。 产品附加医疗不同 这种附加医疗，可不是有1万门槛的百万医疗，而是无理赔门槛且保证续保的长期医疗，理赔风险远远高于百万医疗险。小公司可以模仿重疾险，但是保证续保且无理赔门槛的长期医疗，是小公司可以模仿但不敢模仿的险种。 华夏福多倍版可以附加保证续保的住院费用2013，而健康源尊享附加住院费用保证续保5年，华夏福多倍版附加住院费用2013的续保条款是： 产品核心卖点不同 华夏福多倍版优势在于：轻中重疾保障全面，条款细节合理，附加医疗续保好，加上价格比较便宜，整体性价比高。 天安人寿健康源（尊享）在形式上与华夏福多倍版类似，但是内在细节上诸多漏洞，但是它附加附加两全保险，在客户65、70、75岁返还保费，这是天安健康源尊享最大的优势，但是这个价格比较贵，30岁买，65岁退保费，总保费接近13000，其约定是： 产品总结：华夏福多倍版和天安健康源（尊享）是形似而神不似，天安健康源（尊享）真正的优势在于可以在约定年龄返保费，且最早65岁就可以返，用于补充养老，但是交费要高的多，附加医疗保证续保时间长，但是医疗额度是累积额度，潜在额度低，买的1万，用一点少一点。 华夏福多倍版在内在的轻疾和中疾赔付无间隔，和疾病对应关系上，都有明显优势，附加额度保证续保时间相对短，但是额度是每年有。 阅读全文
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2025-01-30
对比：人保无忧人生和华夏常青树全能版 无忧人生是人保寿险的代表性产品之一，保70类重疾，30类轻疾，轻疾可以多次赔，附加医疗险可以保证续保3年。 常青树全能版是华夏人寿的代表性产品，号称性价比之王，保150类轻重疾，轻疾赔付比例高，且80岁返保费，那么无忧人生和常青树全能版对比，投保哪款更合算呢？ 区别一：产品投保人豁免不同 人保无忧人生投保人重疾、身故、全残可以免交后续保费，但是重疾仅限54类重疾可豁免保费。 华夏常青树投保人重疾、轻疾、身故和全残都可以，豁免更为全面，但是仅限77类重疾和33类轻疾可豁免。 两款产品豁免的全面性不同，且对于细节上也有差异。 区别二：产品轻重疾赔付比例和限制不同 人保无忧人生轻疾赔付比例20%，但是轻疾赔付金额不超过10万，其条款是： 华夏常青树全能版赔付比例更高，也没有轻疾赔付金额限制。 区别三：产品身故赔付不同 人保无忧人生身故或重疾赔付基本保险金额，47岁后就会出现保费倒挂现象，就是累计交费金额大于保额，大龄投保显得不划算。 华夏常青树全能版赔的是保额、现金价值和保费三者取大者，不存在保费倒挂现象，且80岁还能返保费，后续保障不变，其身故和重疾赔付是： 产品总结：人保无忧人生的优势在于，客户可以选择30年交费，附加医疗保的时间长，对客户有利，且投保年龄更宽松。 华夏常青树在轻疾、豁免、交费等方面具有一定的优势，加上可以返保费，综合性价比更高。 阅读全文
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2025-01-30
对比：平安E生保和太平超E保2018 平安E生保2018适合出生28天-60周岁的人投保，承保期限1年，一般医疗100万元额度，恶性肿瘤100万元额度，医疗保障齐全。 太平超E保2018合出生28天-65周岁的人投保，承保期限1年，一般医疗200万元额度，恶性肿瘤200万元额度，提供癌症住院补贴，每天300元。 产品医疗保障范围不同 对于就诊可能用到的四类费用，平安E生保保障全面； 而太平超E保2018不保住院前后门急诊费用。 产品创新及续保不同 平安E生保不存在二次续保审核，只要投保前身体健康，承保后不会因为健康变化而拒保，只是别停售就行，至于产品创新很少，一般百万医疗险都有就医绿色通道服务，其续保规定是： 太平超E保续保条款比较模糊，但是创新在于有癌症住院补贴，每天300元，每年最高补200天，其续保条款是： 产品免赔额计算不同 平安E生保每年都有1万免赔额。 但是太平超E保2018，在客户确诊癌症起，不再设置免赔额，其规定是： 产品总结：平安E生保是百万医疗险中，细节上缺陷很少，医疗险该有的都有了，保的很全，只是创新条款不多。 太平超E保2018作为最新升级款，有癌症补贴，额度也很高，免赔设置也很人性化，但是在保障范围和续保问题上，还需要进一步改进和明确，尤其是续保条款模棱两可，不像平安E生保条款那样清晰。 阅读全文
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2025-01-30
对比：平安E生保和尊享E生 平安E生保，投保年龄0-60岁，最长保至100岁，因为续保无二次审核，加上保障全面，一直以来卖的非常火。 尊享E生是在支付宝上销售的百万医疗险，拥有就医绿色通道，保障也很全面，借助支付宝人气，一直以来也比较火，那平安E生保和尊享E生哪款更好呢？ 区别一：产品续保条款不同 平安E生保只要不停售，不存在二次审核，不会因为健康变化拒绝续保或拒保，续保还是非常不错，其条款是： 尊享E生在续保写的比较隐晦，但是字里行间的意思就是每年审核，其规定是： 区别二：产品创新条款不同 平安E生保保的很全面，各项都还行，就是没什么创新，但是该有的都有。 尊享E生具有确诊癌症起，不再设置免赔额，对于患癌的人来说非常有利，相对来说降低了理赔门槛，具体如下： 区别三：产品免责范围不同 平安E生保中只是对痤疮不赔有点奇葩，其他免责并无不合理要求。 尊享E生对宫外孕、承保120天内发生的女性生殖疾病、甲状腺等疾病不赔，具有免责相对较广，其条款是： 产品总结：平安E生保其实创新不多，但是保的很全，没有什么大问题，最重要的是平安综合实力非常强，这款医疗险停售风险相对其他公司产品要低得多。尊享E生依托支付宝销售，唯一的不足就是续保条款。 阅读全文
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2025-01-30
对比：工银安盛御如意和御享人生 御如意：保88类重疾，33类轻疾，轻重疾都是分组多次赔，赔付门槛高，交费便宜，附加医疗险康至惠选既可以报自费药也可以报合理费用； 御享人生保80类重疾，30类轻疾，轻重疾也都是分组赔，赔付门槛较高，疾病种类少，交费相对便宜，也可以附加康至惠选医疗。那么作为同一家公司产品，御如意和御享人生哪款更值得买呢？ 区别一：产品身故赔付不同 御享人生对被保人18岁后赔付，赔的是基本保额，客户50岁后投保会出现保费倒挂，也就是累计交费大于保额，不划算。 御如意对被保人18岁后赔付，赔的是累计交费和保额取大者，大龄投保不会出现保费倒挂，其条款是： 区别二：产品疾病种类和分组不同 御如意增加了8类重疾，3类轻疾，因此两款产品疾病分组也有少数差异，御如意主要增加了第一组和第二组重疾，尤其是增加了自体造血干细胞移植手术和血友病等，值得关注。 产品总结：两款产品在交费价格相近的情况，御如意增加了轻重疾疾病种类，且身故赔付更为优化，大龄投保保费不倒挂，整体上更好。 需要留意的是这两款产品轻疾分组赔付，两次赔付之间有间隔期180天，明显落后于主流产品，且这两款产品附加医疗康至惠选，虽然可以报自费药，无免赔，但是整体额度低，且价格过于昂贵，不保证续保，整体上降低了产品吸引力。 阅读全文
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2025-01-30
对比：天安人寿健康源悦享和健康源尊享 健康源悦享：作为新款产品，保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，附加医疗好，还有住院关爱金； 健康源尊享：作为旧版产品，保105类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类稍少，轻疾赔付比例要低，也无住院关爱金，健康源悦享可以说是尊享版的升级款，到底区别在哪里呢？ 区别一：产品轻疾赔付限制不同 健康源尊享中症赔付之间有90天间隔，轻症赔付有180天间隔，实际上增加了理赔门槛； 健康源悦享直接取消了两次疾病之间的间隔期，减少了限制。 区别二：产品轻重疾保障有调整 健康源悦享跟尊享相比，在轻重疾上都有调整，具体如下： 轻疾保障：健康源悦享增加了轻疾赔付次数，而且提高了轻疾赔付比例，最高达到45%。 重疾保障：增加重疾赔付次数和分组，分6组赔6次。 区别三：产品创新不同 健康源悦享新增了住院关爱保险金，被保人年满60周岁后，发生住院每天可以补贴保额0.1每年最长赔付90%，但是关爱保险金赔付后，重疾保额会等额减少，其条款是： 产品总结：健康源悦享和健康源尊享相比，在轻疾、和重疾上都有进步，且加上疾病关爱金，但是市场上同类产品太多，如华夏常青树多倍版等等，其条款像重疾赔6次，没有任何意义，对于天安人寿来说，如何在产品设计上，增加一点真正厚重的东西，少一点浮夸，打造真正的核心优势，铸造品牌，恐怕还要深入思考。 阅读全文
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2025-01-30
对比：华夏常青树全能版和合众壹号两全保险 华夏常青树全能版，交费期限多样化，覆盖了50种轻症（3次赔，每次赔基本保额25%）+80类重疾，此款计划最大特色是80岁返保费。 合众壹号两全保险，交费期限多样化，覆盖了50种轻症（3次赔，每次赔基本保额30%）+100类重疾多次赔付，此款计划最大特色是80岁返1.1倍保费。 产品重疾保障不同 合众壹号重疾疾病种类比常青树全能版多了8类，由于保险业协会只对25类高发重疾做了疾病定义规范，其他的疾病各家公司标准不一，所以常青树全能版保100类和合众壹号保108类，谁更好无法真正区别。 产品祝寿金返还不同 两款产品都约定被保人80岁生存，可以返保费，且后续保障不变，意味着80岁后赔的是保费+保额，客户生存时间越久越有利。 合众壹号祝寿金返1.1倍保费，常青树全能版就是返保费。 近年来很多小公司和互联网保险公司，在重疾险开发上不遗余力，价格实惠，重疾疾病种类数量一个过一个，产品同质化严重，但是有一个险种是小公司想模仿却不敢模仿的，那就是附加医疗险。 根据过去保险公司理赔数据，医疗险理赔件数是重疾险的几倍甚至二十倍，这种无理赔门槛的医疗险，意外和疾病住院就能赔，理赔风险极高，考验保险公司网点等综合实力，小公司产品要么干脆不卖附加医疗，要么不保证续保，降低风险。 合众壹号在重疾种类和祝寿金上并无明显优势；但是华夏常青树全能版在日常应用最多的医疗险和交费价格上占明显优势，那合众壹号保险怎么样？从产品上说，常青树更好，但是投保合众壹号保险的客户可以优先进入合众人寿开发的养老社区，值得注意。 阅读全文
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2025-01-30
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